#36 – Tierversicherungen verstehen: Fehler vermeiden & richtig absichern – mit Martin Markowsky

Einschneidend war das Jahr 2022. Da hat sich die Gebührenordnung der Tierärzte (GOT) verändert – und zwar drastisch. Vorher hatte es rund 20 Jahre keine Anpassung gegeben. Viele sind hintenübergefallen, als sie plötzlich beim Tierarzt standen und feststellten: Die Rechnungen haben sich in Teilen verdoppelt.

Ein Beispiel: Ein Kreuzbandriss hat vor 10, 12 Jahren mit OP vielleicht 1.000 Euro gekostet. Heute bekomme ich den unter 2.500 Euro nicht mehr hin.

Was ich wahrnehme: Man guckt meistens erst, was es kostet. Ich gehe in der Beratung den umgekehrten Weg – lass uns schauen, dass wir dein Tier abhängig von Alter und Gesundheitszustand so gut wie möglich absichern.

Viele sagen dann: Muss man aber auch bezahlen können. Völlig richtig. Das lässt sich aber gut regeln – zum Beispiel über einen Top-Tarif mit Selbstbeteiligung: bester Schutz, wenn es wirklich knallt, aber ich bin bereit, den kleineren Kram selbst zu zahlen.

Das größte Problem der Versicherer sind nicht die teuren OPs – die kommen selten vor. Es sind diese „Frequenzschäden“: die 50-Euro-Rechnung, die 70-Euro-Rechnung, der ganze Kleinkram. Das löst riesigen Verwaltungsaufwand aus und ist in der Summe teuer.

Rechenbeispiel: Ein guter Vollschutz für einen zwei- bis vierjährigen Hund liegt heute realistisch bei rund 100 Euro im Monat. Wählst du einen Selbstbehalt von 250 oder 500 Euro im Jahr, reduziert sich die Prämie oft um 40 bis 50 Prozent. Dann hast du für rund 50–55 Euro einen super Schutz – und zahlst den Kleinkram selbst.

Das klingt vielleicht paradox, aber: Vorsorgeaufwendungen (also Impfung, Zeckenmittel etc.) in einer Tierkrankenversicherung halte ich für wenig sinnvoll. Der Versicherer weiß, dass diese 100 Euro fast immer abgerufen werden. Also kalkuliert er Verwaltungskosten und Versicherungssteuer obendrauf.

Für 100 Euro, die du aus dem Tarif zurückbekommst, zahlst du kalkulatorisch rund 130 Euro – eingepreist in den Beitrag. Das ist keine gute Rechnung. Deshalb würde ich, wo möglich, dieses Modul abwählen.

Warum ist die Tierversicherung eigentlich die Versicherung, die sich rechnen muss? Jeder hat eine Haftpflicht, Hausrat, Kfz – und hatte da vielleicht nie einen Schaden. Niemand käme auf die Idee, deshalb zu kündigen.

Bei der Tierversicherung heißt es dann: „Ich habe 720 Euro gezahlt, aber nur 400 Euro Schäden eingereicht.“ Und ich sage: Das ist doch super! Dein Hund war gesund. Sei doch dankbar dafür.

Das kenne ich aus meinem Versicherungsalltag im Hauptjob. Das Argument „Ich habe jahrelang gezahlt und keinen Schaden gehabt“ verkennt das Kollektivprinzip: Es ist nicht darauf ausgelegt, dass du dein Geld zurückbekommst – sondern dass dir im Schadensfall geholfen wird.

Fragt mich jemand, ob man wirklich eine Hundekrankenversicherung braucht, sage ich: Wenn du genug Geld hast, brauchst du sie nicht. Aber wenn du nicht mal eben 2.000, 3.000 oder 5.000 Euro auf der hohen Kante hast, solltest du dir Gedanken machen.

Katzen sind seit Ende 2022 bei der GOT mit Hunden gleichgestellt – also in der Behandlung genauso teuer. Vorher waren Versicherungen günstiger, weil Katzen statistisch seltener zum Tierarzt müssen. Ein großes Thema bei Katzen sind die Zähne: 60 bis 70 Prozent haben irgendwann Zahnprobleme. Eine Zahnreinigung kostet nicht wegen der Reinigung viel (ca. 120 €), sondern wegen der nötigen Narkose – schnell 400 bis 600 Euro.

Pferde sind ein eigenes Thema – und bei den Prämien aus Martins Sicht „am Anschlag“ dessen, was leistbar ist. Eine Krankenversicherung liegt schnell bei 300–400 Euro im Monat, eine OP-Versicherung um die 100 Euro. Einige Versicherer bauen inzwischen Deckelungen ein (z. B. max. 50.000 Euro), weil Klinikkosten teils extrem gestiegen sind.

In der Regel nicht – mir ist aktuell kein Anbieter bekannt. Es ist ein sehr individuelles Thema, und der Versicherer könnte gar nicht kontrollieren, ob sich jemand an eine Empfehlung hält. Ich sehe das aber auch nicht als Aufgabe des Versicherers, sondern als Verantwortung jedes Einzelnen. Und was auffällig ist: wie viele Hunde heute Allergien haben – und dass das im Zweifel auch mit dem Futter zusammenhängt.

Das ist einer der Hauptgründe, warum Menschen zu mir kommen. Und die Haltung teile ich absolut: Wenn jemand sagt, das gute Futter kostet 30 Euro mehr – dann frage ich, ob das Tier gut versorgt sein soll oder dauerhaft „Fastfood“ bekommt, das es am Ende krank macht.

Wir haben über 40 Anbieter in Deutschland, und es gibt keine Norm, was drin sein muss. Jeder strickt seine Tarife, wie er möchte. Es ist extrem schwierig geworden, eine vernünftige Auswahl zu treffen. Mein Rat: Such dir jemanden, der sich wirklich auskennt, der das nicht nur nebenbei macht und der den ganzen Markt anschauen kann – nicht nur eine Gesellschaft.

Ein Beispiel: Ein Versicherer kann sehr gute Tarife haben – aber wenn du eine französische Bulldogge, einen Boxer oder Mops hast und das brachyzephale Syndrom dort nicht versichert ist, macht dieser Tarif für diesen Hund keinen Sinn. Dann brauchst du eine Alternative.